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养老、医疗全靠政府肯定不现实

中国人保江苏公司一位副总经理认为,住房反向抵押养老险是一项跨部门的长周期业务,涉及社保、医疗、法律规章甚至伦理问题。房屋也有老龄化问题,长周期的资产如何估值,市场周期波动对于资产价格可能产生的风险如何规避对冲?如果约定的年限到了,已消耗的养老金基本覆盖约定的房产价值,但老人活得好好的,可能面临“断供”怎么办?或者有的老人走得早,没用多少钱,房屋的残值如何处理,等等,都是问题。另外,老人的晚年消费不仅仅是基本的生活所需,医疗费会是大头,必须要有医保、社保部门来共同参与。所以,这不是一个简单的商业保险业务,而是一个复杂的系统工程。 (陈志龙)

保监会近日公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,确定在北京、上海、广州和武汉率先开展试点。江苏虽无城市在试点之列,但多年前部分银行曾试点过类似“倒按揭业务”,这次以保险公司作为经营主体的住房反向抵押,自然引起市场和业内人士的关注。

从全社会的养老资金构成来看,政府应提供基本的养老保障。但无论是欧美发达国家,还是中国这种人口基数巨大、老龄化提速的发展中国家,养老、医疗全靠政府肯定不现实。欧美发达国家,传统的养老和医疗政府兜底已不堪重负,都在寻求改革之道。省保监局调研处专家认为,作为政府基础养老之外的有益补充,这种试点和探索有其积极意义。但碍于传统的思想观念、法律体系和技术层面操作的可行性,该业务的效果有待观察。

以房养老在发达国家较为成熟和普遍,国内有过零星试点,但都无疾而终,症结在于社会文化和法律背景的差异。省建行房贷部副总经理陈小勤认为,西方国家有成熟的遗产税制度,这是一项倒逼机制。子女18岁后离家,基本靠自己独立打拼,老人百年之后,子女对其无所求,连巴菲特都不给儿子留遗产,儿子还给老爸写信“感到骄傲”。中国人一般都要考虑对后人“有所交待”。传统意义上,田产、房产是两代人“最有想头”、“最重要的交待”。

省内另一家大型国有银行上世纪90年代试点过“倒按揭”,当时房价也低,商品房还不成气候,老房子估不出什么价,虽有个别人来咨询,但没做成一单,结果不了了之。而此次“以房养老”保险由保险公司的养老险机构承担。中国人寿江苏公司养老险专家介绍说,哪些公司参加试点现在还不清楚,但操作上保险公司想必会设门槛。比如房龄,二三十年前的老式房改房对保险公司的吸引力,肯定不如现在的新商品房,而生活在高档小区的老人,往往又不缺钱、无此项需求。另一家保险公司的负责人也认为,这个市场在相当长的时间里估计都是极小众的市场,“几个城市试点,每个城市能做成几单业务还说不清,能做成100单我就服他了。”